下篇丨开放银行席卷全球，再不开放就晚了
在《上篇丨开放银行席卷全球，再不开放就晚了》，我们讲述了开放银行发展的驱动力及优势、全球的监管框架、金融功能的目标开放API以及两线的开放银行参与者及行动。下篇，我们将为大家详细讲述协作策略、风险和挑战以及定义成功之路。
五、协作策略
开放银行的参与者正在学习金融科技贷款中使用的协作策略。尽管在线贷款还处于创新的早期阶段，围绕着金融科技公司或银行是否会“赢得”市场领导地位的争论，以及银行和金融机构在开放银行业的表现如何整合它们的优势。事实上，在这个领域，协作是不可避免的策略，这种合作形式包括合作伙伴关系和早期并购活动。
过去一年，银行、金融科技初创企业和第三方服务公司一直在合作推出新的应用和服务。此外，大型银行也在内部创建API，并与小型金融科技初创企业合作，整合创新技术。例如，汇丰子公司First Direct与总部位于伦敦的金融科技公司Bud建立了合作关系。后者提供API集成层，将数十家供应商的金融服务连接到一个应用程序中。此外，Starling银行还与Flux合作，这是一款将会员卡收集到一个在线钱包里的应用程序。
朗迪基于对银行网站和公共新闻的研究整理了银行最近具有代表性的合作与并购清单，具体如下图所示。
当前，银行、金融科技公司、支付服务商采取的合作方式多种多样。例如，第三方服务提供商或金融科技公司可以通过访问银行数据，提供低成本、创新的金融产品，从而减少银行与客户的互动。面临非中介化威胁的大银行正与第三方提供商和金融科技公司合作，提供广泛的服务来帮助他们的客户。同时，许多银行已经通过金融科技企业/应用程序推出了自己的API。例如，ING-owned Yolt允许用户通过查看来自多家银行的银行账户余额来优化资金管理。
为了正面解决“脱媒”问题，Railsbank首席执行官奈杰尔•韦尔登建议，传统银行可考虑采用“公用事业银行”战略，由面向客户的公司支付费用，提供核心存款服务，并增强消费者的信任。“传统的消费银行账户，客户获取的成本可能是350美元，而终身价值只有250美元。对银行来说，这是一个亏本生意。在公用事业银行模式下，尽管银行不再拥有客户关系，但获得一个客户账户的成本可能是10美元，而该账户的终身价值可能是40美元。“
六、风险与挑战
由于开放市场增加了暴露在网络犯罪分子面前的攻击面，且跨多方的敏感数据交换带来了更多挑战和风险，消费者担忧面临数据。朗迪认为开放银行面临客户接受、治理风险、网络安全风险三大挑战，并对应提出了缓解措施。
客户接受风险
朗迪认为客户接受开放银行面临的风险主要来自三个：第一，客户惯性是银行体系根深蒂固的特征。在英国，85%的经常账户仍存在于五大银行，尽管监管部门正努力使其多样化。第二，对数据安全性、稳健性的信任是有限的。例如，婴儿潮一代不愿通过银行账户聚合应用程序共享信息，尽管他们是平均拥有最多的账户客户。第三，全球数据保护条例提高了个人对数据进行编译和使用以及使用时间的限制。第三方获取数据访问方式的细微差别可能会对实现和解释预期的控制产生不确定性。
面临这些风险，提供商应首先关注具有卓越服务交付的新颖应用程序，同时保留对公共关系的适度投资，以解释“开放银行”。同时，必须让客户了解开放银行ID认证固有的安全措施，并告诉他们有权使用自己的数据。最后，法规和行业协会应指示行业参与者承诺迅速、完全透明地报告违规行为。
治理风险
在治理方面，第三方服务商可以存储或直接访问各方的数据。数据泄露至少暴露了一个个人账户，但更糟糕的是，它可能会提供一些线索，帮助人们了解导致大规模黑客攻击的漏洞。同时，由于过度关注技术标准，开放银行业在处理跨公司/行业责任问题上明显落后。
基于此，银行应该为潜在合作伙伴建立严格的安全和报告认证程序，以保护他们和整个行业的声誉。
网络安全风险
网络安全方面的危险主要存在于三方面：第一，网络安全。随着银行业务的开放，银行的敏感数据范围被扩展到公司之外。聚合的客户数据(如第三方提供者的基础设施和服务器中的事务和余额)对其安全性构成重大风险，可能导致系统、协议或网络漏洞；第二，欺诈。由于银行的目标是实现更多的数字化，业务将通过网络进一步管理，使用自动化流程。这为欺诈活动创造了新的机会，并要求对欺诈进行新的监测技术。第三，危害移动设备。伪装成外部来源和第三方供应商的骗子可以欺骗客户或他们的电话公司共享/重置登录信息。通过控制大量设备，网络犯罪分子可以提高他们的知名度，提高他们直接攻击设备或使用设备发起分布式拒绝服务(DDoS)运动的能力。
面临这些风险，银行需要强化安全框架，使用交易风险分析，要求第三方服务商提供独立的安全审计报告，选择合适的身份验证模型，保护第三方服务商通信通道。
七、定义成功之路
普华永道与开放数据研究所联合发布的一份报告称，“到2022年，开放银行有望在零售和中小企业市场创造至少72亿英镑的收入机会。”从短期来看，支付和账户信息服务是银行与金融科技公司的首要任务。然而，无论是对开放银行服务的直接收入的预测，还是目前对消费者账户和支付的强调，都无法真正说明这种开放模式将对金融服务产生的实质性影响。
开放银行的机会和好处不仅属于那些拥有金融手段和技术的人。Railsbank的首席执行官Nigel Verdon评论道:“如今，包括英国在内，欧洲有9200万没有银行存款的成年人。从基于API的银行功能中衍生出来的解决方案将开启新的账户访问模式，例如通过移动设备和在线聊天，并将消除个人申请低成本账户和强大支持的障碍。
开放银行的成功取决于许多因素，包括客户采用、监管标准、数据共享策略和进一步的API开发。
客户采用是开放银行成功的主要驱动力
开放银行可以通过多种渠道进行访问，包括智能手机应用程序、在线聊天工具的社交媒体账户和家居产品声控。潜在竞争者必须投资于用户体验设计技能，或者与拥有这些技能的公司合作。Bud公司的Jamie Campbell强调说:“当你只需要下载一款应用，进入市场的门槛就会低得多。例如，购买一款新的智能手机，就可以使用一款应用进行产品融资评估。”引人注目的应用程序将推动用户的采用，克服分享个人数据时的犹豫。
尽管如此，监管机构仍将努力更好地保护公民在数据隐私和共享许可方面的权利。个人在理解他们的数据如何被用来改善他们体验方面变得更加老练。因此，许可和透明是至关重要的。在欧洲，2018年全球数据保护法规生效日期是改善这些担忧的重要一步。公司高管、营销人员、律师和技术人员必须主动关注数据隐私趋势，以便在有效营销和提供产品的同时尊重客户的权利。
政策和措施将有助于推动开放银行
开放银行想要成功需要强大的客户身份验证和数据安全策略，即客户需要感觉到他们对第三方共享的个人或业务数据拥有完全控制权。其次，需增加连接性、扩大客户意识和构建最佳实践，基于此，银行和金融科技公司需要合作甚至共享最佳实践，创建一个可信的生态系统，银行和监管机构需要通过解释开放银行的好处以及它为客户带来的价值来扩大客户意识，而连接不同的平台和服务是客户真正享受统一体验的关键。最后，为了让客户选择可信的第三方服务商，需要建立通用的治理策略。例如，应该维护由监管机构批准的公开可用的应用程序目录。
选择优先考虑的API和解决方案领域
Railsbank的Nigel Verdon指出，“当前的开放银行标准定义了有限数量的功能。就其本身而言，像PSD2那样的API规范将不足以满足市场需求。我们必须依靠以客户为中心的创新者——而不仅仅是技术和监管委员会——来研究下一代引人注目的应用程序和支持它们所需的API。”
为了在开放银行中发挥主导作用，机构可以选择关注以下开放API或需要标准化的API的一个或多个领域：
- 核心开放银行功能：账户信息访问、简单的支付转移、基于访问的价值存储等；
- 聚合：集中监控所有银行账户，提供插件、增值服务的市场，如产品融资或产品保险等；
- 财务管理与咨询：支出分析、预算、资金管理、提醒、债务管理等；
- 透明度：金融产品/服务的比较、位置情报等；
- 安全与信任：强认证与授权、欺诈管理/警报等；
- 连接与控制：第三方提供商目录与注册管理、服务提供商连接等；
- 核心开放银行功能的扩展：多目的地支付、创建IBANs /新银行账号、签发信用卡/借记卡、货币转换等；
- 其他适用于开放存取标准的金融服务：发票提交和应收帐款核对、自动建议/汇总持有证券的账户等。
重新审视商业战略
QED Investors合伙人Frank Rotman就银行业的状况提供了一个令人信服的类比。正如哥白尼断言地球不是宇宙的中心，从而彻底改变了世界对自己的看法一样，开放银行浪潮将通过断言客户(而非银行)是其宇宙的真正中心，从而彻底改变金融服务业。
实际上，银行必须仔细评估其长期运营、分销和协作策略。更有针对性的客户细分选择，加上专注于核心的内部专业知识，以及外包辅助前端或后端的流程和软件，将使他们的行动更加灵活。
与此同时，金融科技公司必须不断完善自己的战略，瞄准价值链利基市场，建立一条可防御的护城河。可用的业务模型包括用户体验设计、金融信息聚合、分析与洞察、应用市场、金融服务/价格比较商城和技术集成网关。
尽管2018年在开放银行实施方面仍处于早期阶段，但我们相信未来显然是充满活力的，现在正是准备的时候。
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完整报告下载：《The State of Open Banking》
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